Affections chroniques, accidents de la vie, traitements lourds. Un arrêt de travail qui s’éternise bouleverse la trajectoire professionnelle et, dans l’ombre, l’accumulation des droits à la retraite. Si le régime de base et la retraite complémentaire Agirc-Arrco réagissent différemment à l’absence prolongée, des mécanismes de solidarité existent pour ne pas perdre totalement le fil de sa carrière, même cloué au lit ou dans une salle d’attente.
Ce qui se passe côté retraite de base
Un arrêt maladie longue durée, reconnu ou non comme affection de longue durée (ALD), suspend le versement du salaire. L’Assurance maladie prend alors le relais via les indemnités journalières. Ces indemnités valident, tous les 60 jours perçus, un trimestre pour la retraite de base. Jusqu’à quatre trimestres par an, même sans retour au travail.
Mais attention : seules les périodes indemnisées comptent et ces trimestres sont « assimilés ». Ils ouvrent le droit à la retraite mais ne gonflent pas le montant de la pension, car aucune cotisation vieillesse n’est prélevée sur les indemnités journalières classiques (hors temps partiel thérapeutique ou conventions spécifiques).
Conséquence directe : les années sans salaire réel, donc sans cotisation, ne seront pas retenues dans le calcul du salaire annuel moyen (les fameuses 25 meilleures années pour le privé). En clair, une longue maladie peut diminuer la pension de base, même si l’ouverture du droit n’est pas compromise.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco : une solidarité qui évite la rupture
Contrairement à la retraite de base, le régime Agirc-Arrco a prévu un dispositif de points gratuits, attribués au titre de la solidarité. Pas de cotisation, mais des droits quand même. L’objectif : préserver la continuité du parcours de retraite, même quand le travail s’interrompt pour raisons médicales.
Conditions pour conserver des points lors d’un arrêt maladie
- L’arrêt maladie doit avoir interrompu une période d’activité relevant de l’Agirc-Arrco (emploi salarié, chômage indemnisé, etc.).
- La durée de l’arrêt indemnisé par la Sécurité sociale doit dépasser 60 jours consécutifs. L’attribution commence dès le 1er jour d’arrêt, à condition d’être indemnisé par la Sécurité sociale. Le délai de carence de trois jours est inclus : on remplit donc la condition si l’on perçoit plus de 57 jours d’indemnités journalières consécutives.
- Vous devez pouvoir justifier de l’indemnisation par la Sécurité sociale (attestations, bulletins d’indemnités journalières).
Si ces conditions sont réunies, les points de retraite complémentaire continuent à s’accumuler, sans versement effectif de cotisations de votre part. On parle de « points de solidarité ».
Bon à savoir : des points peuvent aussi être attribués si l’arrêt de travail intervient :
• pendant une période de chômage indemnisé ;
• pendant un stage de formation professionnelle ;
• ou dans le mois qui suit la fin d’un contrat de travail, si l’indemnisation maladie commence dans ce délai.
Comment sont calculés les points Agirc-Arrco en cas de maladie longue durée ?
Le calcul ne se fait pas au hasard. L’Agirc-Arrco se base sur la moyenne journalière des droits acquis l’année précédant l’arrêt maladie. Par exemple, un salarié arrêté en 2025 verra ses points gratuits calculés à partir des droits obtenus en 2024, dans des conditions d’emploi identiques (même employeur, temps de travail similaire).
La caisse divise le nombre de points acquis l’année N-1 par 365 pour obtenir une moyenne journalière, puis la multiplie par le nombre de jours indemnisés.
Si l’année N-1 est incomplète (embauche récente), la moyenne se calcule sur la durée réelle d’activité.
Un point important : ces points gratuits sont souvent inférieurs à ceux gagnés en période d’activité normale, car ils sont calculés à partir des droits acquis l’année précédant l’arrêt maladie et non sur le salaire habituel. Mais ils garantissent une continuité, évitant les « trous » dans la carrière.
À retenir – ALD et durée d’indemnisation
Être reconnu en affection de longue durée (ALD) n’augmente pas directement vos droits à la retraite, mais cela supprime la limite de trois ans d’indemnisation appliquée aux arrêts maladie ordinaires.
Vous pouvez ainsi continuer à valider des trimestres et à cumuler des points Agirc-Arrco aussi longtemps que la CPAM[1] verse des indemnités journalières.
Exceptions et cas particuliers à connaître
- Arrêt indemnisé moins de 60 jours : pas de points gratuits attribués.
- Chômage non indemnisé, congé parental, RSA, AAH : pas d’acquisition de points Agirc-Arrco.
- Reprise d’activité à temps partiel : points cotisés calculés sur le nouveau salaire, complément éventuel si le total reste inférieur à l’année de référence.
- Pension d’invalidité : attribution de points gratuits sur la même base que pour l’arrêt maladie. Ils peuvent s’ajouter aux points cotisés si le salarié reprend une activité réduite tout en percevant une pension d’invalidité.
- Changement de régime (ex : passage à la fonction publique) : arrêt de l’attribution de points gratuits Agirc-Arrco.
En pratique : vérifier et faire valoir ses droits
Sur le relevé individuel de situation (RIS), les points de solidarité doivent apparaître pour chaque année d’arrêt indemnisé. Un oubli n’est pas rare : en cas d’anomalie, la réclamation écrite auprès de l’institution gestionnaire est indispensable, avec transmission des justificatifs (arrêts de travail, attestations d’indemnités journalières). En cas de refus ou d’absence de réponse, le médiateur Agirc-Arrco peut être saisi.
Zoom sur le financement et les limites du système
Les points gratuits ne sont pas magiques : ils sont financés collectivement, par un prélèvement sur la valeur du point Agirc-Arrco. Leur nombre ne peut jamais dépasser les droits acquis l’année de référence (année précédant l’arrêt). Et si le prix d’achat du point augmente plus vite que les salaires, la quantité de points attribués peut mécaniquement baisser d’une année sur l’autre.
Autre limite : ces points de solidarité ne compensent pas, à l’euro près, une carrière sans interruption. L’impact d’une maladie longue durée sur le montant final de la retraite complémentaire reste réel, mais il est bien moindre que sur la retraite de base, grâce à ce filet de sécurité.
| Régime concerné | Ce que vous conservez | Conditions principales | Effet sur le montant final |
|---|---|---|---|
| Régime de base (CNAV) | Trimestres assimilés (1 pour 60 jours) | Arrêt indemnisé par la Sécurité sociale | Pas d’impact sur la durée d’assurance, mais baisse possible du salaire moyen |
| Retraite complémentaire Agirc-Arrco | Points de solidarité (gratuits) | Arrêt > 60 jours consécutifs, indemnisé, justifié par CPAM | Légère baisse possible, mais continuité garantie |
Anticiper, réagir, optimiser : les réflexes à adopter
- Vérifier régulièrement son RIS, surtout après un arrêt maladie longue durée ou un changement de statut professionnel.
- Conserver tous les justificatifs liés à l’indemnisation (arrêts de travail, attestations CPAM, bulletins de paie ou d’indemnités).
- Racheter des trimestres : si des périodes non cotisées subsistent, un rachat est possible pour la retraite de base (coût variable selon l’âge et la situation).
- Demander conseil en cas de doute sur la régularité de ses droits, auprès des caisses ou d’un service social spécialisé.
LIRE AUSSI : Retraite : quelle somme mettre de côté pour être à l’abri du besoin
FAQ pratique – Arrêt maladie et retraite complémentaire Agirc-Arrco
Que faire si mes points n’apparaissent pas ?
Rassembler les justificatifs d’indemnisation et adresser une réclamation écrite à la caisse Agirc-Arrco concernée.
Peut-on perdre des droits avec une maladie de longue durée ?
Oui, pour la retraite de base (montant de la pension), mais la complémentaire Agirc-Arrco attribue des points de solidarité dans la plupart des cas indemnisés.
Les points gratuits sont-ils équivalents à ceux acquis en travaillant ?
Non, ils sont généralement moins nombreux, car calculés sur une assiette réduite.
Que se passe-t-il si je reprends à temps partiel ?
Les points cotisés sur le nouveau salaire s’ajoutent, un complément de points peut être accordé si le total reste inférieur à l’année de référence.
Combien de temps puis-je continuer à obtenir des points Agirc-Arrco pendant un arrêt maladie ?
L’attribution des points maladie n’est pas limitée dans le temps. Vous pouvez en bénéficier tant que vous êtes indemnisé par la Sécurité sociale au titre de votre incapacité de travail. Elle s’interrompt uniquement lorsque les indemnités cessent ou lorsque vous partez à la retraite complémentaire.
Est-ce que l’âge peut limiter mes droits à ces points ?
Non. Vous pouvez continuer à obtenir des points quel que soit votre âge, tant que vous percevez des indemnités journalières. Seule condition : si vous avez atteint 65 à 67 ans, votre contrat de travail doit être suspendu (et non rompu).
Et si je perçois une rente pour accident du travail ou maladie professionnelle ?
Vous conservez vos points maladie tant que votre taux d’incapacité est supérieur ou égal à 50 %.
L’attribution cesse si ce taux baisse en dessous de 50 %, ou lorsque vous atteignez l’âge du taux plein automatique (entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance).
Comment prouver mes droits ?
Avec les attestations de la Sécurité sociale mentionnant les périodes et montants d’indemnisation.
Un arrêt maladie longue durée ne rime pas systématiquement avec perte sèche de droits à la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Le dispositif de points gratuits, attribués sous conditions, amortit l’impact de l’absence et préserve la continuité des droits. Reste à chaque assuré de vérifier, à chaque étape, que rien ne lui a échappé. Une vigilance payante, parfois décisive au moment de la liquidation de ses droits.
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[1] CPAM
La CPAM est l’organisme qui gère l’assurance maladie en France, rembourse les frais de santé des assurés et assure la prévention de la promotion de la santé.
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Commentaires (8)
Réagissez, posez une question…
Bonjour, je perçois une rente d’invalidité, catégorie 2, et je travaillais dans le privé. ais je le droit à des points de solidarité Agirc-Arcco?
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Cela peut dépendre de votre situation précise, il est conseillé de vérifier auprès de votre caisse Agirc-Arrco.
Bonne journée.
Amandine
En maladie professionnelle reconnue par la CPAM, comment ça se passe pour les points.
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Il est conseillé de se renseigner directement auprès de votre caisse de retraite ou de la CPAM pour des informations précises.
Bonne journée
Amandine