Mutuelle senior pas chère : comment être bien remboursé sans se ruiner ?

Pourquoi la mutuelle des seniors est-elle plus chère ?

Trois raisons expliquent cette hausse :

• Vos besoins augmentent : avec l’âge, certains soins coûteux et peu remboursés par l’Assurance maladie deviennent plus fréquents (optique, audioprothésie, soins dentaires…).
• Votre contrat d’entreprise change de règles : à la retraite, vous pouvez conserver votre mutuelle d’entreprise grâce à la loi Evin, mais son tarif augmente progressivement (voir plus bas).
• Les tarifs dépendent de votre âge : la plupart des complémentaires santé appliquent une tarification par tranche d’âge, en invoquant l’augmentation des besoins au fil des années.

Résultat : votre reste à charge augmente lui aussi. Selon la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), il est presque trois fois plus élevé pour les personnes âgées que pour les plus jeunes : 590 euros par an en moyenne pour les foyers dont le membre le plus âgé a au moins 70 ans (données 2019).

Le tarif d’un contrat individuel augmente nettement avec l’âge :

Exemple : entre 60 et 75 ans, la cotisation moyenne passe de 93 à 127 euros par mois. Cela représente 34 euros de plus chaque mois, soit un peu plus de 400 euros par an.

L’enjeu ? Trouver une mutuelle pas chère, mais surtout un contrat aux garanties suffisantes pour vos besoins.

Comment diminuer le coût de sa mutuelle tout en restant bien remboursé ?

Payer toujours plus cher n’est pas une fatalité. Avec un peu de méthode, vous pouvez alléger vos mensualités tout en restant bien protégé. Voici quatre réflexes à adopter.

Conservez votre mutuelle d’entreprise grâce à la loi Evin

Oui, vous pouvez garder votre mutuelle d’entreprise à la retraite. La loi Evin vous permet de conserver la complémentaire santé collective de votre ancien employeur, avec les mêmes garanties. Seule condition : en faire la demande à l’assureur dans les 6 mois qui suivent votre départ de l’entreprise.

Bon à savoir : pour les contrats souscrits depuis le 1er juillet 2017, les hausses de tarif sont encadrées. La première année, vous payez le même tarif que les salariés en activité. La deuxième année, il ne peut pas dépasser ce tarif de plus de 25 %, puis de plus de 50 % la troisième année. Au-delà, le tarif n’est plus plafonné : c’est le bon moment pour comparer avec d’autres offres.

Faites le point sur votre situation

Première étape : identifier vos besoins réels. Pour cela, reprenez vos dépenses de santé des deux dernières années, poste par poste, en vous basant sur vos frais médicaux récents. Vous pourrez ensuite ajuster ces besoins au fil du temps.

Posez-vous les bonnes questions. Un remboursement à 400 % en dentaire ou en optique vous est-il vraiment indispensable ? Vous consultez régulièrement un ostéopathe ou un acupuncteur ? Optez pour un contrat qui prend en charge les médecines douces. Enfin, examinez attentivement les plafonds et repérez les exclusions.

Suivez l’évolution de votre contrat

Réexaminer régulièrement votre couverture santé est un moyen simple d’éviter les hausses injustifiées. 

Bon à savoir : après la première année de contrat, la résiliation infra-annuelle (loi du 14 juillet 2019, en vigueur depuis le 1er décembre 2020) vous permet de changer d’organisme librement, sans avoir à vous justifier.

N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne : ils mettent en concurrence plusieurs complémentaires santé pour seniors selon vos attentes. Pensez aussi aux contrats de groupe proposés par certaines associations, entreprises ou communes : ils sont plus avantageux qu’une mutuelle au tarif individuel.

Choisissez une protection « à la carte »

Il est tentant de souscrire une mutuelle haut de gamme, avec une couverture maximale sur tous les postes. Pourtant, pour la majorité des seniors, cette solution s’avère peu utile. Privilégiez plutôt les soins dont vous avez réellement besoin, et ajustez les niveaux de garantie en conséquence.

À quoi faut-il être attentif pour trouver la meilleure mutuelle senior ?

Pour bien choisir sa mutuelle senior et éviter les mauvaises surprises, vérifiez ces points avant de signer :

• montant des cotisations sur 5 ans (attention aux augmentations programmées) ;
• remboursements effectifs pour chaque poste de soins ;
• disponibilité et réactivité du service client ;
• délais de remboursement ;
• conditions de résiliation.

Quelles aides pour réduire les dépenses de santé des retraités ?

En complément d’une mutuelle senior pas chère, plusieurs dispositifs peuvent alléger votre facture. La complémentaire santé solidaire (C2S) est gratuite ou payante sous conditions de ressources : 25 euros par mois entre 60 et 69 ans, et 30 euros par mois à partir de 70 ans. Le 100 % Santé vous permet aussi de bénéficier de soins dentaires, optiques ou auditifs sans reste à charge. Enfin, les caisses de retraite et les CCAS^[1] peuvent vous proposer des aides selon votre situation.

Et en cas d’entrée en EHPAD ?

En EHPAD^[2], votre mutuelle continue de rembourser vos soins médicaux habituels : consultations chez le médecin ou le dentiste, lunettes, appareils auditifs, kinésithérapie^[3] en cabinet, hospitalisations. Les soins dispensés au sein de l’établissement sont, eux, financés par l’Assurance maladie. En revanche, la mutuelle ne prend en charge ni les frais d’hébergement ni le tarif dépendance^[4]. Ces dépenses sont réglées par le résident, avec l’aide éventuelle de l’APA ou de l’aide sociale à l’hébergement (ASH). Pour aller plus loin, découvrez ce que la mutuelle rembourse vraiment en EHPAD.

Faut-il garder sa mutuelle une fois en établissement ? Dans la plupart des cas, oui : les frais de soins externes peuvent augmenter avec l’âge, et il est souvent difficile de retrouver un contrat à un âge avancé. Si la cotisation devient trop lourde, mieux vaut changer pour une mutuelle moins chère que de résilier.

Vous gérez la mutuelle d’un parent âgé ? Faites le point avec lui sur ses dépenses de santé réelles et vérifiez ses droits à la C2S. C’est souvent l’occasion de réduire sa facture sans réduire sa protection.