Saviez-vous que les relevés de carrière comportent des erreurs ou des oublis ? D’après un rapport de la Cour des comptes, une nouvelle retraite demandée sur huit comportait une erreur en 2023. Ces inexactitudes peuvent réduire le montant de votre pension de plusieurs centaines d’euros ou retarder votre départ à la retraite. Pour échapper à ces manquements coûteux et optimiser les droits pour lesquels vous avez cotisé, vous pouvez faire appel à un conseiller retraite. Mais qui consulter, à quel moment faut-il prendre rendez-vous et pourquoi est-ce si important ?
Pourquoi consulter un conseiller retraite ?
Un conseiller retraite est un professionnel spécialisé dans le système de retraite français qui vous accompagne dans les démarches et clarifie votre situation. L’objectif est d’anticiper le passage de la vie active à la retraite.
Corriger les erreurs dans votre relevé de carrière
Entre les périodes de chômage, les stages, les emplois à l’étranger… effectués tout au long d’une vie active, les relevés de carrière peuvent contenir des omissions. Un conseiller retraite vérifie et rectifie ces erreurs pour garantir que tous vos trimestres soient pris en compte.
Optimiser le montant de votre pension
Ce type d’expert vous conseille également sur des dispositifs d’optimisation tels que :
- La surcote : pour augmenter votre pension en travaillant au-delà de l’âge légal.
- Le rachat de trimestres : pour compenser des années incomplètes ou des périodes d’études.
- La retraite progressive : pour réduire votre temps de travail tout en percevant une partie de votre pension.
- Le cumul emploi-retraite : pour combiner salaire et pension.
Anticiper et planifier votre départ
Un conseiller retraite est souvent sollicité afin d’élaborer une stratégie personnalisée sur 5 à 10 ans pour maximiser vos droits et savoir quand partir à la retraite au bon moment. Il calcule le montant de votre future pension en fonction de différents scénarios (âge de départ, durée de cotisation, quelle somme mettre de côté pour être à l’abri du besoin).
Simplifier les démarches administratives
Un conseiller prend en charge les formalités liées à la liquidation des pensions et les démarches auprès des caisses (CNAV, Agirc-Arrco, etc.) pour éviter tout retard ou perte de revenus.
Accompagnement pour les situations spécifiques
Si vous avez eu une carrière atypique (expatriation, multiples employeurs, périodes de chômage ou de maladie), le conseiller retraite analyse votre dossier pour optimiser vos droits.
Quand prendre rendez-vous avec un conseiller retraite ?
Le moment idéal pour consulter dépend de votre situation et de vos objectifs. Au plus tard, il est recommandé de prendre rendez-vous avec un conseiller retraite entre 12 et 6 mois avant la date de départ souhaitée.
Dès 45 ans : l’entretien information retraite
À partir de 45 ans, vous pouvez bénéficier d’un entretien information retraite (EIR) gratuit auprès des caisses de retraite (CNAV, Agirc-Arrco, etc.). Cet entretien permet de :
- Faire un point sur votre carrière.
- Obtenir des simulations du montant de votre pension.
- Identifier les dispositifs pour améliorer vos droits (rachat de trimestres, surcote, etc.).
Pour organiser cet entretien, connectez-vous à votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr ou contactez votre caisse par téléphone (39 60 depuis la France, 09 71 10 39 60 depuis l’étranger).
À 58 ans : un bilan préparatoire
À 58 ans, il est possible de faire un bilan complet de votre carrière. Ce rendez-vous permet de :
- Vérifier l’exactitude de votre relevé de carrière.
- Régulariser les éventuelles erreurs (périodes manquantes, trimestres non validés).
- Planifier votre stratégie de départ (choix de l’âge, dispositifs spécifiques).
6 à 12 mois avant le départ : finaliser les démarches
Pour éviter une rupture de revenus entre votre dernier salaire et votre première pension, prenez rendez-vous 6 à 8 mois avant votre départ. Si vous avez une situation complexe (carrière à l’étranger, retraite progressive, etc.), anticipez 12 mois à l’avance. Cela laisse le temps de :
- Rassembler les documents nécessaires (relevés de carrière, bulletins de salaire, etc.).
- Effectuer la liquidation de vos pensions.
- Optimiser votre date de départ.
Âge/Moment | ||
|---|---|---|
Dès 45 ans | Entretien Information Retraite (EIR) : premier point sur sa carrière et ses droits |
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Vers 58 ans | Bilan préparatoire : affiner la stratégie de départ, notamment en cas de carrière longue ou atypique |
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6 à 12 mois avant départ | Finalisation : sécuriser le passage à la retraite sans perte de revenus |
|
En cas de changement de situation | Adapter la stratégie | Ajuster le plan avec le conseiller en cas de carrière à l’étranger, changement d’employeur, chômage ou maladie |
Où trouver un conseiller retraite ?
Plusieurs options s’offrent à vous pour préparer votre retraite avec l’aide d’un expert.
Les conseillers gratuits
Les organismes publics mettent à disposition des services de conseil, financés par les cotisations sociales ou les budgets publics pour garantir un accès équitable à l’information retraite. Parmi eux :
- Caisses de retraite (CNAV, Agirc-Arrco, CARSAT) : connectez-vous à lassuranceretraite.fr pour demander un rendez-vous (téléphone, visioconférence ou en agence). Vous pouvez aussi appeler le 39 60 (ou 09 71 10 39 60 depuis l’étranger).
- Espaces France Services : ces structures proposent un accompagnement gratuit via des assistantes sociales. Contactez le 36 46 ou rendez-vous dans un espace près de chez vous.
- Pôle emploi, Assurance maladie, CAF, MSA : ces organismes fournissent des informations générales et orientent vos démarches.
Bon à savoir – Ce que peut faire France Services pour vos démarches retraite
Dans un espace France Services, vous pouvez être aidé pour :
- Déposer une demande de retraite ou de réversion.
- Suivre l’avancement de votre dossier et transmettre les pièces manquantes.
- Obtenir une attestation ou consulter vos derniers paiements.
- Faire une simulation d’âge ou de montant de retraite.
- Demander une allocation veuvage ou être accompagné pour une retraite progressive.
- Déclarer un décès ou un changement d’adresse.
- Télécharger votre relevé de carrière.
Un agent vous guide pas à pas ou vous met en relation avec un conseiller de l’Assurance retraite.
Les conseillers privés
Pour une expertise plus poussée, des consultants privés ou experts retraite proposent un accompagnement sur mesure. Contrairement aux caisses de retraite dont les domaines d’exercice restent sectorisés, ces professionnels de la finance apportent une vision générale de votre situation et déterminent les meilleures stratégies pour optimiser vos droits pour l’ensemble de vos caisses de retraite.
Ils sont particulièrement recommandés pour :
- Les carrières complexes (expatriation, multiples employeurs, périodes non cotisées).
- La reconstitution détaillée de votre carrière.
- L’optimisation stratégique de votre pension.
En général, il faut prévoir entre 100€ pour une première consultation et jusqu’à 5000€ pour une gestion complète et personnalisée d’un dossier retraite incluant l’analyse de votre situation, les simulations et les conseils personnalisés avec un suivi sur plusieurs mois.
Quelles questions poser à un conseiller retraite ?
Pour tirer le meilleur parti de votre rendez-vous, plusieurs questions devront être abordées, comme par exemple :
- Quel est le montant estimé de ma pension selon différents âges de départ ?
- Puis-je racheter des trimestres pour optimiser ma retraite ?
- Comment corriger les erreurs ou omissions dans mon relevé de carrière ?
- Quels dispositifs (surcote, retraite progressive, cumul emploi-retraite) sont adaptés à ma situation ?
- Quelles démarches administratives dois-je anticiper ?
- Comment planifier mon départ si j’ai travaillé à l’étranger ou eu plusieurs employeurs ?
- Quand puis-je partir à la retraite pour bénéficier du taux plein ?
Les réponses à ces questions permettent d’obtenir une feuille de route claire pour préparer votre départ et maximiser vos droits.
64% des Français avouent faire confiance à leur caisse de retraite sans préparer ou contrôler cette transition importante. En consultant un conseiller retraite dès que possible, vous mettez toutes les chances de votre côté pour sécuriser votre avenir avec sérénité. Un expert peut élaborer une stratégie personnalisée sur 5 à 10 ans, pour optimiser votre départ à la retraite, vous garantir une pension maximisée et profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie.
Questions fréquentes
Comment savoir si j’ai besoin de consulter un conseiller retraite ?
Un rendez-vous peut être utile si :
- Votre relevé de carrière comporte des erreurs ou des périodes manquantes.
- Vous avez eu une carrière interrompue ou exercée en partie à l’étranger.
- Vous souhaitez optimiser votre pension (rachat de trimestres, départ anticipé, cumul emploi-retraite).
- Vous hésitez sur l’âge le plus avantageux pour partir.
Un conseiller privé peut-il gérer toutes mes caisses en même temps ?
Oui, à condition d’avoir un mandat pour chaque régime. Cela évite des démarches multiples et permet d’optimiser la stratégie globale.
Quels sont les documents nécessaires pour préparer un rendez-vous ?
Préparez :
- Votre relevé de carrière.
- Vos derniers bulletins de salaire.
- Les attestations Pôle emploi.
- Les justificatifs de périodes travaillées à l’étranger.
- Les attestations de rachat de trimestres ou de congés parentaux.
- Une pièce d’identité.
- Vos identifiants pour vous connecter à lassuranceretraite.fr.
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Commentaires (8)
Réagissez, posez une question…
Bonjour,
J’ai déposé le 1er novembre 2025 une demande de liquidation de ma retraite pour une date d’effet au 1er avril 2026.
Dans le cadre de l’instruction de mon dossier, j’ai transmis à la mi-novembre 2025 des bulletins de salaire originaux que j’ai retrouvés pour les années 87 et 88. Ces documents prouvent l’existence de 8 trimestres cotisés manquants sur mon relevé de carrière actuel.
Concernant l’impact de cette régularisation, je me demande si elle m’ouvre un doit sur le calcul de la surcote (Art. L351-1-2 du CSS) :
Dès lors que la validation de ces 8 trimestres rétroactifs établit que j’ai atteint la durée d’assurance requise (167 trimestres) dès la fin de l’année 2023 :
Savez-vous que la date d’atteinte du « taux plein » sera repositionnée rétroactivement au 31/12/2023 ?
Et si, en conséquence, l’intégralité de mon activité salariée réalisée en 2024, 2025 et le premier trimestre 2026 sera bien comptabilisée comme des trimestres de surcote (majorés à 1,25 % par trimestre) ?
Je lis tout et son contraire sur internet
Merci d’avance
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Sous réserve de vérification par votre caisse et sans aucun engagement, le droit à la surcote est acquis dès que la durée d’assurance requise est atteinte, mais seule l’Assurance Retraite peut confirmer officiellement ce repositionnement rétroactif après analyse de vos justificatifs.
Bonne journée.
Amandine