Entrée en maison de retraite : 7 critères pour comparer les mutuelles seniors

1. Les remboursements hors 100 % Santé : optique, dentaire, audition

Le dispositif du reste à charge zéro permet de couvrir certains équipements, mais il ne répond pas nécessairement à tous les besoins. Des frais supplémentaires peuvent notamment apparaître en optique, en dentaire ou pour les appareils auditifs lorsque les équipements choisis sortent des paniers réglementés. Une prothèse plus élaborée ou des verres complexes peuvent ainsi laisser une somme importante à payer lorsque le forfait prévu par le contrat est limité. Les niveaux de remboursement proposés hors 100 % Santé doivent donc être examinés avec attention avant de faire un choix.

2. L’hospitalisation et la chambre particulière

Une hospitalisation peut entraîner des frais que l’Assurance maladie ne prend pas en charge. Pour que vos dépenses de confort ne deviennent pas une charge lourde, les conditions de remboursement de la chambre individuelle doivent être vérifiées. Une offre performante comme une complémentaire senior leComparateurAssurance.com est idéalement étudiée de façon à ce que le forfait journalier hospitalier (23 € par jour à l’hôpital ou en clinique depuis le 1er mars 2026) et le supplément pour chambre particulière, que l’Assurance maladie ne rembourse pas, soient couverts sans mauvaise surprise. Vérifiez aussi le plafond par jour et le nombre de jours pris en charge pour la chambre particulière.

3. Les délais de carence

Le délai de carence correspond à une période pendant laquelle certaines garanties ne peuvent pas encore être utilisées. Cette particularité peut devenir contraignante lorsque des soins sont nécessaires peu de temps après l’entrée en établissement. Certains contrats prévoient notamment plusieurs mois d’attente pour des dépenses importantes, par exemple en dentaire, en optique ou pour une hospitalisation programmée (hors accident). Dans un contrat responsable, les soins remboursés par la Sécurité sociale ne peuvent toutefois pas être soumis à un délai de carence. Lorsqu’une prise en charge rapide est nécessaire, il est donc préférable de rechercher une complémentaire sans délai de carence afin de bénéficier des garanties dès la souscription.

4. La possibilité de changer de contrat à tout moment

Après la première année de souscription, il est désormais possible de changer de complémentaire santé à tout moment. Cette possibilité facilite l’adaptation de la couverture lorsqu’un contrat ne correspond plus aux besoins liés à la vie en EHPAD. Dans de nombreux cas, le nouvel organisme assureur peut également prendre en charge les formalités nécessaires à la résiliation de l’ancien contrat. La résiliation prend effet un mois après la réception de la demande : vérifiez la date de souscription et les conditions applicables pour éviter toute période sans couverture. Si votre parent obtient la Complémentaire santé solidaire, il peut demander la résiliation de son contrat sans attendre la fin de la première année.

5. La mutuelle communale

Dans certaines communes, des contrats collectifs sont négociés afin de proposer aux habitants une complémentaire santé à des conditions intéressantes. Ces mutuelles communales peuvent représenter une solution à étudier pour les personnes âgées qui souhaitent concilier niveau de garanties et maîtrise du budget. Selon les dispositifs proposés, l’adhésion peut également être accessible sans questionnaire médical et sans condition restrictive liée à l’âge. L’adhésion est en général réservée aux habitants de la commune : une fois installé en EHPAD, votre parent réside dans la commune de l’établissement. Renseignez-vous auprès de la mairie ou du CCAS^[2] de cette commune.

6. La Complémentaire santé solidaire

Les personnes disposant de ressources modestes peuvent, sous certaines conditions, bénéficier de la Complémentaire santé solidaire. Ce dispositif permet de réduire fortement le coût de la couverture santé et facilite la prise en charge de nombreuses dépenses médicales courantes. Les médecins ne peuvent pas facturer de dépassements d’honoraires à ses bénéficiaires, et le tiers payant s’applique : votre parent n’avance pas les frais. Depuis le 1er avril 2026, pour une personne seule en métropole, la CSS est gratuite si les ressources annuelles ne dépassent pas 10 421 € (environ 868 € par mois). Jusqu’à 14 069 € par an (environ 1 172 € par mois), elle coûte 30 € par mois à partir de 70 ans. Les nouveaux bénéficiaires de l’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) sont, sauf exception, présumés éligibles. La demande se fait auprès de l’Assurance Maladie.

7. Les aides et le reste à charge à prévoir

La facture de l’établissement peut être allégée par plusieurs aides : l’APA prend en charge une partie du tarif dépendance^[3], tandis que l’aide sociale à l’hébergement et les aides au logement portent sur le tarif hébergement. Malgré ces dispositifs, une partie des dépenses peut rester à la charge du résident ou de sa famille. Il est alors préférable d’évaluer précisément ce montant afin d’anticiper son impact sur le budget et sur l’épargne disponible. Notre guide des aides en EHPAD, notre page sur le reste à charge en EHPAD et notre simulateur de reste à charge vous permettent d’obtenir une première estimation et de préparer plus sereinement les dépenses à venir.

Sources

• Fédération hospitalière de France : forfait journalier hospitalier au 1er mars 2026 (arrêté du 27 février 2026)
• Complémentaire santé solidaire : plafonds de ressources et participations financières au 1er avril 2026
• Solidarites.gouv.fr : la Complémentaire santé solidaire
• Ministère de l’Économie (Bercy Infos) : comment résilier son contrat d’assurance ou de complémentaire santé
• Sante.fr : comprendre sa facture en EHPAD
• Service-public.fr : couverture maladie complémentaire (mutuelle)
• Ameli.fr : aides auditives, quelle prise en charge ?