Début novembre, de nombreux retraités français découvrent avec inquiétude que le montant de leur pension nette est inférieur à celui perçu en septembre. Cette baisse inattendue peut créer stress et incertitude, surtout lorsqu’il s’agit de gérer les factures ou le budget du mois. Pas d’erreur administrative : derrière cette variation se cache une combinaison de facteurs fiscaux, calendaires et de versements qui expliquent ce phénomène. Dans cet article, nous vous détaillons ces mécanismes et vous montrons comment anticiper ces fluctuations pour mieux comprendre et organiser vos finances chaque automne.
Mise à jour fiscale : le cœur de la variation
Chaque année, à l’automne, la mise à jour du taux de prélèvement à la source s’impose à tous les bénéficiaires d’une pension. L’administration fiscale s’appuie sur la déclaration de revenus du printemps précédent pour recalculer le taux appliqué à chaque versement.
En septembre, ce taux évolue, qu’il s’agisse d’une augmentation ou d’une diminution, en fonction des revenus déclarés, des éventuels crédits ou réductions d’impôt[1], ou encore des changements de situation familiale.
Pour les retraités, cela signifie que le montant brut de la pension reste stable, mais que la part prélevée au titre de l’impôt peut soudain grimper. Résultat, le montant net effectivement versé en octobre ou novembre, selon la caisse et le calendrier, fléchit dans de nombreux cas. Cette évolution n’est ni une anomalie ni une sanction, mais le reflet d’un ajustement destiné à éviter des régularisations massives l’été suivant.
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Changements familiaux et individualisation du taux : de nouveaux écarts
Les événements familiaux et les nouvelles règles fiscales peuvent parfois faire varier le montant net de votre pension.
Les événements familiaux qui impactent le taux de prélèvement
Les modifications du foyer fiscal jouent aussi un rôle clé. Mariage, divorce, décès, naissance ou départ d’enfants majeurs : chaque événement modifie la composition du foyer.
En conséquence, le nombre de parts fiscales évolue, le taux de prélèvement s’ajuste. Un veuf ou une veuve, par exemple, peut voir le taux grimper d’un coup, alors que le montant brut de la retraite reste figé. L’impact se fait sentir immédiatement sur la pension nette.
L’individualisation du taux pour les couples et ses conséquences
Depuis septembre 2025, une nouveauté majeure bouscule les habitudes des couples mariés ou pacsés imposés ensemble : l’application automatique du taux individualisé pour chacun des conjoints, sauf choix contraire. Finis les taux uniformes pour les deux partenaires. Désormais, le fisc répartit l’imposition selon les revenus respectifs. Celui ou celle qui touche la pension la plus élevée hérite souvent d’un taux supérieur, l’autre d’un taux réduit, parfois nul.
Cette individualisation, si elle améliore l’équité, génère aussi des écarts notables entre les deux versements d’un même foyer. Certains y gagnent, d’autres s’étonnent de voir la retenue fiscale flamber sur leur propre pension.
Exemple concret de redistribution du prélèvement
Un couple sans enfant à charge, pensions respectives de 1 600 € et 3 500 € par mois. Avec un revenu net imposable annuel de 56 801 €, l’impôt total s’élève à 3 719 €. Sous le taux de foyer (6,1 %), la retenue mensuelle se répartit à 98 € pour l’un, 213 € pour l’autre. En optant pour le taux individualisé : seulement 10 € de prélèvement pour le conjoint le moins imposé, 301 € pour l’autre. Le montant total ne change pas, mais la répartition, elle, bouleverse la perception du net versé.
Calendrier des versements : des décalages selon les caisses
L’autre facteur qui pèse, plus discrètement, sur le ressenti des retraités concerne le calendrier des paiements. Chaque caisse applique ses propres dates. Parfois, les aléas du calendrier civil (week-ends, jours fériés) forcent les organismes à avancer ou retarder les virements.
En novembre 2025, la Toussaint tombe un samedi. Résultat : certaines pensions arrivent plus tard, d’autres plus tôt.
- Chez Agirc-Arrco, la pension complémentaire, habituellement versée le 1er jour ouvré, tombe ce mois-ci le lundi 3 novembre.
- Pour le régime général (CNAV), où le paiement s’effectue généralement le 9 du mois, la pension est avancée au vendredi 7 novembre.
- D’autres régimes, comme la Carsat Alsace-Moselle, s’alignent sur le 3 novembre. Les retraités de l’État, eux, attendront jusqu’au 27 novembre.
Les écarts, parfois de plusieurs jours, accentuent l’impression de fluctuation. Rien d’anormal, mais la vigilance s’impose, surtout pour ceux dont le budget s’avère serré.
| Régime de retraite | Date de versement en novembre 2025 |
|---|---|
| Agirc-Arrco | 3 novembre |
| Carsat Alsace-Moselle | 3 novembre |
| CNAV (régime général) | 7 novembre (au lieu du 9) |
| Fonction publique (État) | 27 novembre |
| Fonction publique (territorial/hospitalier) | 26 novembre |
Revalorisation des pensions : des attentes déçues
Autre sujet scruté à l’approche de l’hiver : la revalorisation annuelle des pensions. Si certains attendent une hausse en novembre, la réalité diffère selon les caisses. Chez Agirc-Arrco, pas de revalorisation automatique au 1er novembre. Pour d’autres, les augmentations annoncées se révèlent parfois modestes, loin de compenser la hausse du coût de la vie ou la baisse nette induite par la fiscalité.
FAQ pratique : anticiper, comprendre, agir
Pourquoi mon montant net baisse-t-il alors que le brut ne change pas ?
Le montant brut de la retraite reste constant sur l’année, sauf revalorisation ou changement de régime. La baisse du net provient presque exclusivement de l’augmentation du taux de prélèvement à la source, recalculé chaque automne selon la déclaration de revenus la plus récente.
Comment vérifier ou modifier mon taux de prélèvement ?
Le site impots.gouv.fr, rubrique « Gérer mon prélèvement à la source », permet de consulter et d’ajuster son taux en temps réel. Un changement de situation ou de revenus peut justifier une modification en cours d’année. Les couples peuvent choisir de conserver un taux commun, s’ils le souhaitent, pour limiter les écarts entre conjoints.
Les cotisations sociales jouent-elles un rôle dans la variation ?
CSG, CRDS, Casa : ces prélèvements sociaux sont prélevés sur la pension, mais leur taux varie peu d’une année sur l’autre. Ils n’expliquent pas la baisse marquée du net en novembre ou octobre ; la cause première demeure bien fiscale.
Que faire en cas de difficulté financière liée à ce décalage ?
Anticiper les variations, ajuster son budget, demander un acompte ou une avance exceptionnelle auprès de sa caisse en cas de situation critique. Les travailleurs sociaux ou associations spécialisées peuvent orienter et accompagner les retraités en difficulté.
Ce phénomène va-t-il se reproduire chaque année ?
Oui. Tant que le système de prélèvement à la source et de déclaration annuelle perdure, la mise à jour du taux, chaque septembre, entraînera des ajustements sur le net versé à l’automne.
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[1] Impôt
L’impôt est une somme d’argent que les citoyens et les entreprises paient régulièrement au gouvernement. Cet argent est utilisé pour financer des services publics comme les écoles, les routes, et…
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Commentaires (30)
Réagissez, posez une question…
ma retraite a baissé en septembre et novembre 2025 et je n’ai pas reçu la moindre explication par courrier ! Pourquoi.
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Les raisons d’une baisse de retraite peuvent varier selon les régimes et les situations individuelles, et il est conseillé de contacter directement votre caisse pour obtenir des précisions.
Bonne journée.
Amandine
Bonjour,
en septembre 2025, ma pension retraite ENSAP a baissé, en octobre elle est redevenue normale, en novembre ,elle baisse à nouveau. Que se passe t’il/
Merci de votre réponse
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Les variations de votre pension peuvent dépendre de plusieurs facteurs administratifs ou de régularisations, et seule votre caisse de retraite peut en fournir l’explication exacte.
Bonne journée.
Amandine
Pourquoi pas retraite au mois de novembre 2025
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Il préférable de vérifier directement auprès de votre caisse de retraite
Bonne journée.
Amandine
Merci pour votre démarches , et pour ses infomations précieuses , bonne journée à Vous