Aidant d’un parent dépendant : comment faire face aux dépenses sans fragiliser sa propre retraite ?

Combien coûte l’accompagnement d’un parent en perte d’autonomie ?

À domicile, les dépenses s’additionnent vite : heures d’aide pour la toilette, les repas ou le ménage, portage de repas, téléassistance, aménagement de la salle de bains… Leur montant dépend du degré d’autonomie de votre parent et du nombre d’heures d’aide dont il a besoin.

En établissement, la facture est plus lisible mais plus lourde. D’après les derniers prix publiés par la CNSA (février 2026), un Ehpad coûte en moyenne environ 2 620 € par mois en France pour une chambre seule dans un établissement non habilité à l’aide sociale, en comptant l’hébergement et le tarif dépendance^[2] de base (GIR^[3] 5-6). Les écarts sont importants d’un département et d’un établissement à l’autre : pour vous faire une idée précise, comparez les tarifs des Ehpad par département.

À ces frais s’ajoutent des conséquences moins visibles pour les aidants. Certains réduisent leur temps de travail, aménagent leurs horaires ou renoncent à une évolution professionnelle pour être plus présents. Autant de choix qui pèsent sur leurs revenus d’aujourd’hui, mais aussi sur leur retraite de demain.

Quelles aides pour financer la prise en charge de votre parent ?

Avant de puiser dans vos économies, faites valoir les droits de votre parent : l’APA pour la dépendance, les aides au logement (APL ou ALS), l’aide sociale à l’hébergement si ses ressources ne suffisent pas (attention : le département peut alors demander aux enfants de participer, au titre de l’obligation alimentaire, et l’aide peut être récupérée sur la succession), ou encore, si votre parent est imposable, la réduction d’impôt^[4] sur les frais d’Ehpad. Pour savoir lesquelles demander et dans quel ordre, consultez notre récapitulatif des aides en Ehpad.

Deux démarches sont faciles à oublier : la demande d’aide au logement (APL ou ALS) auprès de la CAF ou de la MSA, possible aussi en Ehpad, et la demande de révision de l’APA auprès du conseil départemental quand la dépendance de votre parent s’aggrave.

Aidant et salarié : préserver vos revenus et vos droits à la retraite

Si vous travaillez, le congé de proche aidant vous permet de suspendre ou de réduire votre activité pour accompagner votre parent et l’allocation journalière du proche aidant (AJPA) compense en partie la perte de salaire. Conditions, durée, démarches : tout est détaillé dans notre guide sur le congé de proche aidant et l’AJPA.

L’assurance vieillesse des aidants : un droit encore méconnu

Réduire son activité pour aider un parent, c’est aussi moins cotiser pour sa propre retraite. L’assurance vieillesse des aidants (AVA) limite cet impact : elle permet de valider des trimestres au régime général pendant la période où vous arrêtez ou réduisez votre activité, sans rien payer : les cotisations sont versées par la CAF ou la MSA.

Si vous percevez l’AJPA, vous y êtes affilié automatiquement, sans condition de revenus. Si vous êtes en congé de proche aidant sans percevoir l’AJPA, l’affiliation se fait à votre demande auprès de votre CAF ou de votre MSA, avec une attestation de votre employeur. En dehors de ces deux cas, l’AVA est ouverte si votre parent a un taux d’incapacité d’au moins 80 % reconnu par la CDAPH (MDPH), qui doit aussi reconnaître son besoin d’être aidé. La demande se fait alors auprès de votre CAF ou de votre MSA, et vos revenus professionnels ne doivent pas dépasser 63 % du plafond annuel de la Sécurité sociale. Depuis le 1er septembre 2023, vous n’avez plus besoin de vivre avec lui pour en bénéficier.

D’autres dispositifs peuvent aussi jouer sur votre départ à la retraite. C’est le cas, sous conditions (votre parent doit notamment percevoir la prestation de compensation du handicap, et non l’APA que perçoivent la plupart des parents âgés dépendants), de la retraite à taux plein à 65 ans pour les aidants familiaux.

PER et PERO : préparer sa retraite, une protection sur le long terme

Le PER : une épargne pour compléter ses revenus à la retraite

Le plan d’épargne retraite (PER), créé dans le cadre de la loi PACTE, permet de constituer une épargne destinée à compléter ses revenus à la retraite. Selon le contrat et l’origine des sommes versées, cette épargne peut être récupérée sous forme de capital, de rente ou selon une combinaison des deux.

Pour les actifs qui accompagnent un parent âgé, anticiper sa propre retraite peut présenter un intérêt sur le long terme. Une fois à la retraite, une épargne bien constituée permet de préserver son niveau de vie et de garder une marge de manœuvre si l’accompagnement d’un proche se poursuit ou devient plus lourd. En revanche, cette épargne n’est en principe pas disponible avant le départ à la retraite : elle ne remplace pas une épargne de précaution pour faire face aux dépenses immédiates.

Peut-on débloquer son PER pour aider un parent dépendant ?

Les sommes placées sur un PER sont en effet bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions prévues par la loi et liées à des accidents de la vie : notamment le décès de son conjoint ou partenaire de Pacs, l’invalidité du titulaire, de ses enfants, de son conjoint ou partenaire de Pacs, le surendettement ou la fin des droits au chômage. Ce dernier cas peut concerner les aidants qui ont perdu leur emploi et arrivent en fin de droits au chômage. En revanche, la dépendance d’un parent ne fait pas partie de ces cas : vous ne pourrez pas débloquer votre PER pour financer son aide à domicile ou son hébergement en Ehpad.

Le PERO : l’épargne retraite obligatoire en entreprise

Le plan d’épargne retraite d’entreprise obligatoire (PERO) est un dispositif collectif mis en place par l’employeur, pour l’ensemble des salariés ou pour certaines catégories objectives de salariés. Il permet de constituer progressivement une épargne destinée à la retraite, notamment grâce aux cotisations obligatoires de l’employeur et, selon les modalités du contrat, du salarié. À la retraite, les sommes issues des versements obligatoires (de l’employeur et, le cas échéant, du salarié) sont versées sous forme de rente viagère, et non en capital.

Bon à savoir : vous êtes salarié et vous ne savez pas si votre entreprise a mis en place un plan d’épargne retraite obligatoire, ni comment il est alimenté ? Malakoff Humanis, groupe de protection sociale, explique en détail le fonctionnement de ce dispositif sur sa page consacrée au PERO, à consulter avant d’en parler à votre service RH.

PERO : ce que l’aidant salarié doit vérifier

Quand on accompagne un parent, le temps et l’argent manquent souvent pour penser à sa propre épargne. C’est là que le PERO peut avoir un intérêt : s’il existe dans votre entreprise, il est alimenté en partie par votre employeur, sans démarche de votre côté. Encore faut-il savoir qu’on en bénéficie : une question à votre service RH suffit à le vérifier. Attention aussi : si vous réduisez votre temps de travail pour aider votre parent, les versements peuvent diminuer selon les règles du contrat. Mieux vaut vous renseigner sur les frais et les conditions de sortie avant de compter dessus.

Les bons réflexes pour protéger vos finances et votre retraite

Lorsqu’un proche devient dépendant, l’organisation financière de toute la famille peut être bouleversée. Pour accompagner votre parent sans fragiliser votre propre avenir, quelques réflexes sont utiles.

Faire le point sur son budget. Recenser les dépenses liées à l’accompagnement du parent, les éventuelles pertes de revenus et les aides auxquelles il peut prétendre permet de mieux évaluer les besoins.

Mobiliser d’abord les aides. Faites valoir les droits de votre parent (APA, ASH, aides au logement, avantages fiscaux) et les vôtres (congé de proche aidant, AJPA, AVA) avant de puiser dans votre épargne.

Conserver une épargne disponible. Les dépenses imprévues liées à la perte d’autonomie peuvent survenir bien avant la retraite. Il est donc prudent de ne pas immobiliser toute son épargne dans des placements de long terme.

Vérifier les dispositifs proposés par son employeur. Le PERO, mais aussi les autres mécanismes d’épargne salariale, peuvent participer à la préparation de la retraite. Les modalités de cotisation, les frais et les conditions de sortie doivent être examinés avant toute décision.

Se faire accompagner pour ne pas rester seul face aux démarches. Plusieurs interlocuteurs peuvent vous aider à y voir plus clair :

• le CCAS^[5] de votre commune, pour connaître les aides locales et être orienté vers les bons services ;
• le CLIC^[6] ou la Maison départementale de l’autonomie, pour vous informer sur l’APA, les services à domicile et les solutions d’hébergement ;
• le conseil départemental, qui instruit les demandes d’APA et d’aide sociale à l’hébergement ;
• les plateformes d’accompagnement et de répit, pour souffler et être soutenu dans votre rôle d’aidant.

Et si l’entrée en établissement se pose, les conseillers Cap Retraite vous accompagnent gratuitement pour trouver un Ehpad ou une résidence adaptée aux besoins et au budget de votre parent.

Préparer sa retraite ne permet pas d’anticiper toutes les difficultés liées à la perte d’autonomie d’un proche. En revanche, bien connaître les aides disponibles, faire valoir ses droits d’aidant et organiser progressivement son épargne permet d’accompagner son parent sans sacrifier son propre avenir.

Sources

• CNSA, prix des Ehpad (Prix ESMS, février 2026)
• Code de l’action sociale et des familles, article L132-6 (obligation alimentaire)
• Assurance retraite (Cnav), circulaire n° 2024-28 du 14 octobre 2024 sur l’assurance vieillesse des aidants
• Code de la sécurité sociale, articles D381-4 et D381-5 (assurance vieillesse des aidants)
• Mon Parcours Handicap, « L’assurance vieillesse des aidants (AVA) »
• Caf, communiqué de presse du 6 octobre 2026 sur les droits des aidants
• Code de la sécurité sociale, article L351-8 (retraite à taux plein à 65 ans des aidants familiaux)
• La retraite en clair (Union Retraite), « PER : des cas de déblocage anticipé élargis »
• Malakoff Humanis, page PER obligatoire (PERO)