Il peut être judicieux de prévoir en amont la survenue d’un état de dépendance en souscrivant une assurance dépendance. Tenant compte de l’allongement de la durée de la vie et du risque croissant de perte d’autonomie associé au vieillissement, les compagnies d’assurance ont mis en place des contrats adaptés.
En cas de perte d’autonomie, l’assurance dépendance offre un complément de revenus et une protection financière sous forme de rente mensuelle.
Cette rente doit permettre d’assumer les dépenses inhérentes à une perte d’autonomie. Le bénéficiaire de l’assurance dépendance en dispose comme il l’entend pour financer la solution la mieux adaptée pour faire face à son problème :
La souscription d’un contrat d’assurance dépendance doit être effectuée avant la perte d’autonomie. Vous devrez remplir un questionnaire de santé au moment de la signature et l’assureur peut encore exiger un examen médical complémentaire.
La limite d’âge varie selon les assureurs et les contrats : en règle générale, vous pouvez envisager de souscrire un contrat entre 50 à 70 ans, mais certains contrant ont une limite maximale allant jusqu’à 75 ans (ou 80 ans, plus rarement). Bon à savoir : plus vous souscrivez tard, plus les primes sont élevées.
Les assurances dépendance sont proposées par trois acteurs :
Elles peuvent être souscrites à titre
Dans ce type d’assurance la dépendance est la garantie principale :
Notons qu’il existe également des contrats d’assurance alliant épargne et dépendance (pour éviter les cotisations à fonds perdu si la perte d’autonomie ne s’est pas déclarée).
Des services d’assistance sont la plupart du temps fournis parallèlement au versement de la prestation de l’assurance dépendance, par exemple :
Dans ce type d’assurance, les garanties principales sont le décès ou l’épargne retraite. La couverture de la dépendance correspond à une garantie complémentaire ou optionnelle.
| Type de garantie principale | Lorsque l’assuré devient dépendant… |
| Décès | Il reçoit une rente mensuelle qui correspond à une partie du capital (prévu pour les bénéficiaires désignés par le contrat) |
| Épargne retraite | il reçoit immédiatement le montant de la rente prévue dans le cadre de la garantie principale (versement d’une rente à un âge défini au contrat) |
Lorsque la dépendance apparaît, l’assistance est renforcée. Elle comprend des services comme
Les rentes de l’assurance dépendance sont cumulables avec l’allocation personnelle d’autonomie (APA).
Les contrats et les couvertures varient d’une compagnie à l’autre. Il convient donc d’être très vigilant au moment de la souscription et de bien se faire préciser les situations prises en charge par l’assurance dépendance.
Les contrats d’assurance ne garantissent pas tous les cas de dépendance partielle. Certains assureurs ne versent une rente que lorsque la perte d’autonomie est considérée comme totale, d’autres en paient une proportionnelle au niveau de dépendance. Renseignez-vous avant de vous assurer.
Pour déterminer le niveau de perte d’autonomie d’un individu, les assureurs utilisent la grille AGGIR ou leurs propres outils. On préférera en tout état de cause les contrats d’assurance qui respectent les critères de dépendance utilisés par la sécurité sociale.
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