EHPAD : Comment financer les frais de séjour avec votre caisse de retraite sans vider vos économies ?

Le coût d’un EHPAD : un équilibre fragile entre revenus, aides et patrimoine

Un EHPAD^[1] (Établissement d’Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes) accueille des personnes généralement dès 60 ans, ayant besoin d’aide au quotidien. Les prestations englobent hébergement, repas, soins, activités, blanchisserie. Un tarif qui peut rapidement dépasser les 2 000 à 3 500 € mensuels, en fonction de la localisation, du niveau de dépendance^[2], du standing. La facture, pour beaucoup, surpasse largement la pension de retraite et les revenus courants.

Le règlement s’articule autour de trois principaux axes :

• Le tarif hébergement : il regroupe l’accueil, l’entretien, la restauration, l’animation.
• Le tarif dépendance : calculé selon la grille AGGIR^[3], il reflète l’accompagnement nécessaire au quotidien.
• Le tarif soins : couvert par l’Assurance maladie, il englobe les soins médicaux et paramédicaux.

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Mobiliser les ressources : pensions, retraites, caisses complémentaires

Premier réflexe, mobiliser l’ensemble de ses revenus : pension principale, retraite complémentaire, allocations diverses. Les caisses de retraite peuvent intervenir, parfois au-delà du simple versement mensuel. Certaines proposent des aides sociales ponctuelles ou régulières pour faciliter l’entrée en établissement, financer une partie de l’hébergement, ou réduire le reste à charge.

Un point à ne pas négliger : chaque caisse applique ses propres critères, ses plafonds de ressources, ses modalités de demande. Un dossier solide, bien documenté, permet d’optimiser toutes les possibilités.

• L’Assurance retraite (régime général) dispose d’aides individuelles, parfois pour le maintien à domicile, mais aussi pour l’entrée en structure.
• La MSA (agriculteurs) et les caisses des fonctionnaires ont des dispositifs spécifiques.
• Les régimes complémentaires (Agirc-Arrco, IRCANTEC, etc.) ou certaines mutuelles mettent en place des aides, rarement automatiques, presque toujours sous condition de ressources.

Se rapprocher du service social de sa caisse, déposer des demandes, suivre l’évolution : une démarche incontournable, souvent longue mais parfois décisive.

Les aides publiques : multiplier les leviers, réduire le reste à charge

Quand les revenus ne suffisent pas, plusieurs dispositifs prennent le relais. L’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) en établissement prend en charge une partie du tarif dépendance. Elle s’adresse aux personnes évaluées en GIR^[4] 1 à 4. Le montant dépend du niveau de dépendance et des ressources, la demande s’effectue auprès du conseil départemental.

Pour le tarif hébergement, les aides au logement (APL ou ALS) interviennent, sous réserve que l’EHPAD soit conventionné. Elles allègent sensiblement la facture dans certains cas, mais ne couvrent jamais la totalité.

Reste la clé de voûte : l’Aide Sociale à l’Hébergement (ASH). Cette aide départementale joue un rôle pivot lorsque toutes les autres ressources et aides ne suffisent pas. Le département prend alors en charge, totalement ou partiellement, le reste à payer. Les conditions d’attribution varient selon les départements, mais la règle de base reste la suivante : toutes les ressources doivent d’abord être mobilisées, sans obligation immédiate de vendre la résidence principale.

ASH et patrimoine : préserver sa maison, étaler les contributions

Contrairement à une idée reçue, l’obtention de l’ASH ne contraint pas à vendre ou louer immédiatement sa maison. Si le bénéficiaire possède une résidence principale, il peut la conserver tant qu’elle n’est pas occupée par un tiers ou transformée en résidence secondaire. L’ASH n’est pas versée tant qu’il existe un patrimoine mobilisable autre que la résidence principale (par exemple : résidences secondaires, placements importants).

La récupération de l’ASH intervient après le décès, sur la succession, à partir du premier euro. Les héritiers peuvent décider du mode de remboursement, sans être contraints de vendre la maison si d’autres solutions existent. En cas de retour à meilleure fortune — héritage, vente ultérieure, don — l’ASH peut être récupérée.

Une subtilité : le département examine l’existence de donations réalisées dans les dix années précédentes, pour éviter les transferts de patrimoine visant à échapper à la récupération.

Le rôle des proches et l’obligation alimentaire : solidarité encadrée

En France, la solidarité familiale s’exprime aussi dans la loi. Obligés alimentaires — enfants, petits-enfants, parfois gendres et belles-filles — peuvent être sollicités pour contribuer aux frais. Cette participation reste proportionnelle aux ressources de chacun. Le conseil départemental propose un montant, mais, en cas de désaccord, le juge aux affaires familiales statue.

Il est possible d’organiser un partage équitable, d’exclure certains membres en justifiant d’une situation particulière, de prévoir des contributions adaptées à la réalité de chaque famille.

Si les proches prennent le relais et paient la différence entre les revenus et le coût réel, il n’est pas obligatoire de solliciter l’ASH. La maison peut alors être conservée, ni vendue ni louée, et le patrimoine préservé tant que les ressources familiales le permettent.

Autres leviers : location, viager, alternatives à la vente

Pour compléter le financement, plusieurs stratégies peuvent être envisagées avant d’utiliser ses économies. Mettre en location la maison : les loyers viennent diminuer le reste à charge, sans pour autant se séparer de son bien. La vente en viager constitue une autre option : la personne âgée perçoit une rente à vie, conserve l’usufruit de son logement, et peut ainsi compléter ses revenus réguliers.

Dans les deux cas, si les sommes dégagées restent insuffisantes, l’ASH peut intervenir pour prendre en charge le complément, selon les modalités habituelles.

La vente pure et simple du bien immobilier n’est envisagée, au regard du droit, qu’en dernier recours ou selon la stratégie patrimoniale de la famille. Une fois le produit de la vente utilisé pour payer l’EHPAD, il devient possible de demander l’ASH, dont les mêmes règles de récupération sur succession s’appliquent.

Précautions, démarches administratives et accompagnement

Chaque situation requiert une analyse fine. Avant toute démarche, il reste essentiel de :

• Évaluer précisément le montant du reste à charge, après déduction des aides mobilisables.
• Comparer les EHPAD grâce aux annuaires et comparateurs officiels (CNSA, pour-les-personnes-agees.gouv.fr), en tenant compte des tarifs, des prestations, des conditions d’admission.
• Déposer toutes les demandes d’aides possibles en parallèle : APA, APL/ALS, aides des caisses de retraite, ASH.
• Constituer un dossier administratif complet : justificatifs de ressources, relevés bancaires, avis d’imposition, détail des placements et patrimoines.
• Anticiper la question de la caution solidaire : ne pas signer d’engagement sans connaître la part exacte de l’obligation alimentaire.
• Se faire accompagner par une assistante sociale, le CCAS^[5], le service social de la caisse de retraite, ou un point d’information local.

Les démarches peuvent être faites par un proche habilité, via une procuration ou une habilitation familiale, notamment pour les personnes en perte d’autonomie cognitive.