Il est désormais possible de changer de complémentaire santé à tout moment sans frais. C’est l’occasion pour les personnes âgées d’adapter leur contrat et de choisir les garanties dont elles ont réellement besoin. Bien choisir sa mutuelle senior permet d’économiser sur ses frais de santé, grâce à des cotisations plus basses et des remboursements mieux ciblés. Cap Retraite répond à vos questions.
Une mutuelle senior est un contrat de complémentaire santé dont les garanties sont plus particulièrement adaptées aux besoins des personnes âgées. La mutuelle rembourse ou indemnise les frais de santé non pris en charge par l’assurance maladie, en cas de maladie ou d’accident. Des plafonds de remboursement s’appliquent généralement.
Il est désormais possible, depuis le 1er décembre 2020, de changer de contrat de complémentaire santé, sans frais, à tout moment. C’est l’occasion pour de nombreux retraités de revoir les conditions de leur contrat, parfois souscrit auprès de la même mutuelle que dans le cadre de leur vie active chez leur dernier employeur (mutuelle collective d’entreprise).
Avec l’âge, les besoins et les moyens financiers changent. Les dépenses de santé pèsent en effet sur le budget des personnes âgées. Elles atteignent en moyenne 218 € par mois (2 600 € par an) pour un couple de seniors. Après remboursement de la sécurité sociale et de la mutuelle, le reste à charge s’élève encore à 600 € en moyenne (par an).
Choisir une mutuelle senior spécifiquement adaptée à vos besoins vous permettra d’accéder à une meilleure couverture de santé, tout en réduisant vos dépenses.
L’Assurance maladie prend en charge environ 70 % de la majorité des dépenses de santé. Pour obtenir une meilleure couverture, la grande majorité des Français choisissent de souscrire un contrat d’assurance complémentaire.
Par exemple, pour une opération de remplacement de la hanche par une prothèse, le reste à charge peut s’avérer élevé :
Acte médical | Taux de remboursement de l’Assurance maladie | Remarques |
---|---|---|
Prothèse elle-même | 100 % | Si vous choisissez le modèle parmi ceux du « panier 100 % Santé » |
Honoraires des spécialistes consultés avant l’opération (chirurgien orthopédique, rhumatologue, anesthésiste) | 70 % | Si la consultation a été prescrite par votre médecin traitant 1 € de participation forfaitaire par consultation |
Hospitalisation (opération comprise) | 80 % | Ticket modérateur de 20 € par jour de séjour hospitalier |
Réhabilitation après l’opération | 60 % | Prescription nécessaire |
Frais de transport d’un établissement médical à l’autre | 65 % | Prescription nécessaire |
Dépenses de confort à l’hôpital | Non remboursées | Chambre privée, télévision, téléphone |
Une arthroplastie typique de la hanche coûtera plusieurs milliers d’euros, selon l’hôpital et le chirurgien choisis, en tenant compte des dépassements d’honoraires, fréquents pour cette intervention.
D’où l’importance de souscrire une mutuelle santé senior dont les garanties couvrent le reste à charge.
Le marché des assurances santé pour les seniors est très compétitif. Les offres sont variées et souvent ajustables en fonction de vos besoins. Pour choisir la meilleure mutuelle santé senior dans votre cas personnel, suivez ces quelques conseils :
Étudiez attentivement vos frais de santé habituels et faites le point sur vos besoins, en pensant à l’avenir. La plupart des assureurs proposent aujourd’hui des contrats flexibles et personnalisables, vous permettant d’ajouter ou retirer des garanties.
Cette réflexion vous permettra ainsi de faire des économies en adaptant votre contrat de mutuelle senior précisément.
Par exemple, si vous savez que vous avez souvent des problèmes bucco-dentaires, mais que votre vision est généralement très bonne, vous préférerez peut-être choisir un niveau de remboursement plus élevé pour les soins dentaires et opter pour une garantie de base en soins d’optique.
Au contraire, vous désirez peut-être ajouter une garantie pour les appareils auditifs, si vous savez que votre audition n’est pas parfaite.
Le reste à charge des frais d’hospitalisation est un poste de dépense qu’il est difficile de prévoir en amont. Or, les hospitalisations ne sont pas rares chez les personnes âgées.
Vous pouvez éventuellement renoncer aux garanties prévoyant un remboursement des dépenses de confort (télévision, chambre individuelle, etc.) En revanche, prévoyez une garantie hospitalisation avec une bonne prise en charge de l’intégralité du forfait hospitalisation et des frais associés, comme les aides pour vos accompagnants, le transport médical ou encore l’hospitalisation à domicile.
Depuis le 1er janvier 2021, l’offre « 100 % Santé » de l’Assurance maladie garantit un reste à charge zéro pour plusieurs actes et équipements médicaux. Pour en bénéficier, vous devez souscrire un contrat « responsable » auprès de votre mutuelle (la majorité des contrats de complémentaire santé répondent à ce critère).
Les soins pris en charge dans le panier « 100 % Santé » :
Depuis 2020, l’opticien, l’audioprothésiste ou le dentiste (pour les soins dentaires concernés) doit vous proposer un devis comprenant au moins une offre « 100 % Santé ».
Si vous pensez pouvoir vous satisfaire des équipements de base couverts par le panier « 100 % Santé », n’hésitez pas à choisir des garanties minimales pour ces postes de santé, dans votre mutuelle senior.
N’hésitez pas à recourir aux sites Internet proposant des comparateurs de mutuelles senior pour vous faire une idée des offres existantes. Mais, ne les utilisez pas systématiquement pour faire votre choix final, ils sont rarement indépendants.
Pour éviter les mauvaises surprises en temps réel, lisez bien les conditions du contrat de mutuelle et des différentes garanties.
Il est important notamment de vérifier :
Si le spécialiste vous demande le TC et que la mutuelle indique qu’elle rembourse 100 % du TC, vous n’avez pas de reste à charge. En revanche, si le professionnel de santé pratique des dépassements d’honoraires, la consultation sera plus chère que le TC et vous aurez un reste à charge malgré la participation de la mutuelle.
C’est pourquoi vous pouvez voir des taux de remboursement de 200 %, voire 400 %. Ils permettent de couvrir ces dépassements d’honoraires.
En moyenne, la prime annuelle d’une mutuelle senior est près de deux fois plus élevée que celle d’une complémentaire santé pour les personnes de 25 à 45 ans :
Il faudra donc compter une cotisation moyenne de 120 € par mois pour contracter une mutuelle senior (Source : Document de travail du HCAAM : la place de la complémentaire santé et prévoyance en France).
Les tarifs varient néanmoins fortement d’un contrat à l’autre, en fonction des garanties proposées, dans une plage d’environ 80 à 180 €.
Si vos revenus sont modestes, vous pouvez prétendre à la complémentaire santé solidaire (CSS). Elle est accordée sous conditions de ressources et est gratuite ou accordée à moins de 1 euro par jour et par personne.
Consultez les conditions et les plafonds de ressources dans notre article consacré à la complémentaire santé solidaire.
Autrefois, il était nécessaire d’attendre la date d’échéance pour pouvoir résilier son contrat de mutuelle. Dorénavant, les personnes ayant souscrit un contrat individuel (retraités, étudiants, chômeurs…) peuvent changer de mutuelle après la première année de contrat, sans attendre une date spécifique, sans frais.
Il est recommandé de procéder dans l’ordre pour éviter les erreurs et les cotisations doubles :
Plus souvent, c’est même le nouvel assureur qui se charge des démarches de résiliation auprès de votre ancienne assurance santé complémentaire.
La sarcopénie, une fonte musculaire excessive liée au vieillissement ou à d’autres problèmes de santé, est un trouble fréquent pouvant…
L’aide sociale à l’hébergement (ASH) est l’une des principales aides financières pour les personnes âgées ou handicapées aux faibles ressources.…
L’accueil de jour Alzheimer est une solution d’accompagnement des personnes âgées atteintes de la maladie d’Alzheimer ou d’un autre trouble…
La norme PMR énonce un ensemble de règles visant à permettre aux personnes à mobilité réduite d’accéder en toute sécurité…
Les personnes âgées et celles en perte de mobilité rencontrent souvent des difficultés pour se déplacer en toute sécurité. Les…
La garde de nuit à domicile permet aux personnes âgées, handicapées ou malades de continuer à vivre chez elles en…
Voir les commentaires
J'ai 89 ans, je suis à 100% par la CAM, la mutuelle me fait payer la même somme que mon mari qui lui est à 70%: est ce normal.